26 Abr
Tarjetas Revolving
Las tarjetas revolving: ¿abusivas?

Los créditos revolving son un tipo de crédito con un carácter rotativo o renovable, es decir, se renueva el contenido del crédito de forma automática: el titular de la tarjeta va disponiendo del dinero y el banco va reincorporando la cantidad (se regenera el crédito).

Es importante que para reclamar estos importes, en primer lugar, cuente con el asesoramiento de un despacho de abogados especializado. 

El montante máximo se reconstituye a medida que el cliente reintegra las cantidades prestadas o se pagan los créditos descontados, y contempla un pago aplazado.

El problema de tener un crédito revolving son 2, uno depende del cliente y el otro del banco:

  1. El que depende del cliente: puede provocar exceso de endeudamiento, porque se renueva automáticamente.
  2. El que depende del banco: los intereses en un crédito revolving son superiores a los de un crédito normal y a los de una tarjeta de crédito normal. La gran discusión judicial es establecer qué interés se debe considerar abusivo en relación a un crédito o tarjeta revolving.

Las primeras sentencias dijeron que el interés de las tarjetas revolving era abusivo, pues estas podían llegar a tener unos intereses del 25%, cuando el interés en una tarjeta normal suele estar sobre el 10%.

Sin embargo, más tarde los tribunales matizaron que hay que tener en cuenta que una tarjeta revolving y una tarjeta normal no son el mismo producto. Al final el Supremo ha llegado a una posición intermedia: para determinar si un crédito revolving tiene un interés abusivo hay que coger el interés TAE (que es el que normalmente se aplica a este tipo de productos) y coger el interés legal del dinero (que da el BCE) y hacer una media.

Esta media se tendrá que comparar con el sistema bancario:

  • Si en comparación con este, la media está 2 o 3 puntos por encima, no será considerado abusivo.
  • Si está 10 puntos por encima, por ejemplo, será abusivo.

Cosa aparte es el problema que supuso que algunos bancos no avisaron a sus clientes de que su tarjeta era revolving.

  1. El cliente establece la cuota a pagar
  • Puede pagar una cuota todos los meses
  • O amortizar mensualmente el porcentaje de la deuda (entre el 3 y el 50%)
  • Tipos de interés alto a partir de cantidades elevadas
  • Solo hay interés sobre la parte del crédito dispuesto
  • Peligro de que el endeudamiento se descontrole
  1. Vinculado habitualmente a tarjetas de crédito “revolving”: son tarjetas donde lo que tu gastas, a medida que vas gastando, se regenera el crédito. Y el banco va poniendo dinero encima.
  1. Crédito usurario
  • Si el interés notablemente superior al interés del dinero sin circunstancias justificables
  • Manifiestamente desproporcionado a las circunstancias del caso
  • Nulidad: prestatario solo devuelve la suma recibida + posible reclamación de intereses cobrados de más

STS 628/2015, de 25 de noviembre: nulo crédito revolving con un interés del 24,6% TAE

 

Desde Català Reinón Abogados, estamos a su disposición para cualquier duda o asesoramiento que requiera.